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科技与支付融合发展面临的挑战

发布日期:2019-01-24 浏览次数[] 文章来源:未知

1.商业银行支付服务转型缓慢,支付服务难以满足用户需求
近年来,科技在金融领域不断深入应用,使得消费者多元化支付服务需求日益旺盛。然而,商业银行由于体制机制僵化、线上线下业务割裂、部门间存在壁垒、应用创新机制相对落后等因素,难以快速融入互联网环境下的新型支付场景,支付服务转型升级步伐缓慢。与此同时,金融科技公司凭借相对灵活的机制、先进的技术和流量优势,在支付入口处下功夫、做文章,创新多种移动支付方式,较好地满足用户个性化、定制化的支付服务需求。大量用户被金融科技公司的创新业务所吸引,商业银行只能亦步亦趋,被迫与金融科技公司开展合作,导致支付脱媒现象愈演愈烈,商业银行支付服务不断被蚕食,逐步从前台退到幕后,由主力变为替补,最终成为资金通道。
2.转接清算服务发展滞后,支付市场被扭曲
在金融科技蓬勃发展的浪潮中,国内外卡组织没能及时调整经营战略,依然紧盯线下渠道,固守传统业务模式,导致移动支付转接清算服务发展滞后,网络商户、移动端消费者等互联网新兴市场参与主体难以融入传统支付生态圈,商业银行、收单机构的转接清算新需求得不到充分满足。而商业银行面对金融科技公司大量沉淀资金的诱惑,采用“过顶传球”的方式与其合作,打破了原有四方模式,丢掉支付服务入口,导致线上线下出现巨大费率差与套利空间,整个支付市场被扭曲。一方面,大多数支付机构盈利能力较弱、生存困难,非银行支付服务几乎被个别金融科技公司垄断,逐步形成支付“寡头”;另一方面,商业银行成为“账房先生”,不再掌握用户的交易资金流向,支付市场占有率大幅下降。
3.支付与清算服务界限模糊,金融监管难度显著提升
近几年,金融科技高速发展加剧了移动支付与转接清算服务的交叉渗透,各支付参与方的定位逐渐出现偏差,支付市场产生乱象。商业银行从开始的不重视、不作为到有心无力,没能切实履行金融科技背景下资金汇兑的天然职责,最终“缺位”移动支付市场;支付机构“越位”提供互联网渠道的转接清算服务,逐步扮演了清算机构的角色,突破了支付服务与基础设施的边界,违背了支付清算许可管理的相关规定。这些问题使得大量移动支付交易开始游离于传统银行账户体系之外,成为金融监管看不到的“黑匣子”,不仅威胁支付安全、金融稳定,还给货币政策、反洗钱等金融管理工作带来巨大挑战。
4.互联网环境下支付敏感信息易泄露,支付安全形势严峻
传统零售支付体系以银行账户为核心,在银行账户与卡号之间构建了双向映射关系。移动互联、条码技术等科技手段的广泛应用加速支付服务向线上渠道迁移。由于互联网环境相对开放,金融消费者风险意识相对薄弱,智能手机终端、客户端软件的安全防护水平相对较低,不法分子利用“伪基站”短信、“伪WiFi网”、钓鱼网站、木马病毒等恶意手段窃取支付敏感信息,实施电信网络欺诈,给商业银行、卡组织的风控能力提出更高要求。究其原因,是银行卡号、有效期、安全码等支付敏感信息作为交易要素直接应用于线上场景中,暴露在虚拟开放的互联网环境下,给金融消费者资金与信息安全带来较大威胁。

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